Facturaste 1.000 dólares. Te llegaron bastante menos, y nadie te explicó por qué.
Si trabajas desde Colombia, México o Argentina para clientes en Estados Unidos, probablemente ya lo viviste: el cliente paga completo, pero entre comisiones del banco que envía, del banco intermediario y del banco que recibe, más un tipo de cambio que tú no elegiste, el monto que llega no se parece al de tu factura.
No es tu imaginación. En las comunidades de freelancers latinoamericanos, la queja se repite: comisiones altas, transferencias lentas y poca claridad sobre cuánto vas a recibir al final.
Esta guía te explica, paso a paso, cómo recibir dólares desde el exterior de la forma más sencilla, qué datos enviar a tu cliente y qué tener en cuenta según tu país.
¿Por qué cobrar desde Latinoamérica sale tan caro?
Cuando un cliente en Estados Unidos te paga directamente a tu banco local, normalmente hace una transferencia internacional (una transferencia bancaria con código SWIFT). En ese camino pasan varias cosas:
- Comisiones en varios puntos. El banco que envía cobra; un banco intermediario puede descontar una parte y tu banco local puede cobrarte por recibir.
- Un tipo de cambio que no elegiste. Si tu banco convierte dólares a pesos automáticamente, suele aplicar un margen al tipo de cambio.
- Demoras. Una transferencia internacional puede tardar varios días hábiles, y muchas veces no sabes dónde está tu dinero mientras tanto. Que tu pago pase días "en proceso" no es seguridad: es burocracia.
- Trámites del lado de tu cliente. Muchos equipos de finanzas en Estados Unidos casi no realizan pagos internacionales, lo que se traduce en preguntas adicionales y retrasos.
Además, cada país tiene sus propias reglas cambiarias, tributarias y de declaración. Esta guía no reemplaza la asesoría de un contador en tu país.
La alternativa: que tu cliente te pague como a un proveedor local
Para una empresa en Estados Unidos, pagarle a un proveedor local es rutina. Usa ACH, la red con la que se pagan las nóminas y a los proveedores, o un wire doméstico. Solo necesita un número de cuenta y un número de ruta (routing number).
Si trabajas desde México, piénsalo así: ACH es para tu cliente lo que SPEI es para ti. Un pago local, de rutina, que su equipo de finanzas realiza todos los días.
Si tienes datos bancarios de Estados Unidos, tu cliente te paga exactamente así, sin transferencia internacional.
- ACH: suele tardar de uno a tres días hábiles y, para muchas empresas, tiene un costo bajo o nulo. Ideal para facturas recurrentes.
- Wire doméstico: suele llegar el mismo día, pero los bancos normalmente le cobran una comisión a quien envía. Sirve para pagos grandes o urgentes.
Los tiempos y costos dependen de cada banco, así que tómalo como referencia general.
Qué datos enviarle a tu cliente
Mándalo todo en un solo bloque, idealmente dentro de tu factura:
- Nombre del titular de la cuenta (exactamente como aparece en la cuenta)
- Nombre del banco
- Número de ruta (routing number ABA, 9 dígitos)
- Número de cuenta
- Tipo de cuenta: checking (lo que en Colombia y Argentina llamamos cuenta corriente y en México, cuenta de cheques)
- Número de factura, para la referencia del pago
Ojo: tu cliente no necesita tu código SWIFT, tu CLABE ni tu CBU/CVU. Esos datos son para pagos dentro de tu país o internacionales; aquí el pago es local en Estados Unidos.
Plantilla para copiar y pegar (en inglés, para tu cliente)
Hi [Client name], you can pay invoice [#] by ACH to the details below. Please include the invoice number in the payment reference.
Account name: [Tu nombre]
Bank: [Nombre del banco]
Routing number: [XXXXXXXXX]
Account number: [XXXXXXXX]
Account type: Checking
Amount: [Monto en USD] · Due: [fecha]
Errores comunes que retrasan tus pagos
- Nombre que no coincide. Si el nombre del titular no coincide exactamente con el de la cuenta, el pago puede ser rechazado. Cuidado con los dos apellidos: usa el nombre tal como figura en tu cuenta de Estados Unidos, no como aparece en tu cédula, INE o DNI.
- Datos enviados por partes. El número de cuenta en un correo y el routing number en otro. Mejor todo junto, en la factura.
- Confundir números de ruta. Si tienes un routing number para ACH y otro para wire, identifícalos con claridad.
- Pagos sin referencia. Si el pago no incluye el número de factura, resulta más difícil conciliarlo de ambos lados.
- Dar por hecho que tu cliente sabe pagar al exterior. Muchas empresas casi no lo hacen, lo que genera retrasos.
Guía rápida por país
Las condiciones varían según el banco y la normativa local, así que aquí nos enfocamos en lo práctico, no en reglas específicas:
Colombia
Si hoy recibes pagos internacionales en tu cuenta de ahorros o corriente, es probable que tu banco los convierta automáticamente a pesos al tipo de cambio que define, y no tú. Haz este ejercicio: toma tus últimos extractos y compara el monto que facturaste en dólares con el que realmente te llegó en pesos. Esa diferencia es lo que te está costando cobrar.
Con una cuenta en USD para freelancers, tu cliente te paga en dólares como un pago local en Estados Unidos y tu dinero se mantiene en dólares hasta que decidas cuándo y cómo moverlo. Recuerda que tus ingresos del exterior se declaran ante la DIAN: habla con tu contador sobre cómo reportarlos.
México
Muchos freelancers mexicanos trabajan con clientes en Estados Unidos por la cercanía y el huso horario compartido. Si tu cliente ya paga a sus proveedores por ACH, darle datos bancarios de Estados Unidos le simplifica el proceso: no tiene que hacer una transferencia internacional ni pedirte datos que su equipo no conoce.
Para ti, la ventaja es el control: recibes en dólares y decides cuándo convertir a pesos, en lugar de aceptar el tipo de cambio del día en que tu banco recibió la transferencia. Si emites facturas o declaras ante el SAT, consulta con tu contador cómo tratar estos ingresos.
Argentina
Para muchos freelancers argentinos, la prioridad no es solo cobrar: es que lo que cobras en dólares siga valiendo dólares. Recibir el pago en una cuenta en USD que se convierte en un dólar digital (una stablecoin, diseñada para mantener su valor frente al dólar estadounidense) puede ser una forma de tener tus ingresos en dólares sin depender de una transferencia internacional ni de los tiempos de tu banco.
Como en los otros países, tus ingresos del exterior tienen implicancias impositivas ante ARCA: consúltalo con tu contador.
Cómo funciona la cuenta virtual en USD de SwiftFi
SwiftFi te da una cuenta bancaria virtual en Estados Unidos, con datos que puedes compartir con tus clientes.
- Tu cliente paga en USD, como siempre. No necesita criptomonedas, ni una app nueva, ni pasos especiales.
- El pago se convierte en dólares digitales. Cuando llega, se convierte en una stablecoin. ¿Nuevo en stablecoins? Lee nuestra guía: How Freelancers Get Paid Faster
- Sin contracargos una vez liquidado. Cuando el pago se liquida, no puede revertirse como un pago con tarjeta.
- Una comisión transparente del 3% por transacción. Sin costo de apertura y sin costos de mantenimiento.
- Conversión a moneda local. Si necesitas tu dinero en pesos, SwiftFi ofrece la conversión a más de 50 monedas locales, incluyendo COP, MXN y ARS.
Checklist antes de enviar tu próxima factura
- Obtén datos bancarios de Estados Unidos. (Abriendo tu cuenta con SwiftFi toma menos de 10 minutos)
- Pon todos los datos en un solo bloque en tu factura.
- Verifica que el nombre del titular coincida exactamente con el de la cuenta.
- Pídele a tu cliente que pague por ACH (wire doméstico como respaldo).
- Pide que incluya el número de factura en la referencia.
- Compara cuánto recibiste realmente con lo que facturaste.
Preguntas frecuentes
¿Puedo recibir dólares desde el exterior sin vivir en Estados Unidos?
Sí. Con una cuenta virtual en USD, como la de SwiftFi, tienes datos bancarios de Estados Unidos para que tus clientes te paguen como a un proveedor local.
¿Mi cliente necesita usar criptomonedas para pagarme?
No. Tu cliente paga en dólares desde su banco, ya sea por ACH o por transferencia bancaria. La conversión a dólares digitales se realiza de tu lado.
¿Cuánto cuesta?
Una comisión del 3% por transacción, sin costo de apertura ni de mantenimiento.
¿Qué es mejor para cobrar: ACH o transferencia bancaria?
Para pagos recurrentes, ACH suele ser la opción más simple y económica para tu cliente. El wire doméstico suele ser más rápido y sirve para pagos grandes o urgentes. Los costos y los plazos varían según el banco.
¿Tengo que declarar estos ingresos en mi país?
En general, sí. Cómo se declaran depende de tu país y de tu situación (DIAN en Colombia, SAT en México, ARCA en Argentina). Habla con un contador antes de tu próxima declaración.
Trabaja de manera global. Cobra como local. Obtén tus datos bancarios de Estados Unidos con SwiftFi y envía tu próxima factura sin complicaciones. Abre tu cuenta hoy.